Что такое полная стоимость кредита по ипотеке
Полная стоимость кредита помогает сравнивать не рекламную ставку, а реальные обязательные расходы заёмщика по кредиту.
Почему ПСК важнее рекламной ставки
Рекламная ставка может быть ниже, чем реальная цена кредита, если для неё требуются платные услуги, страховки или дополнительные условия. ПСК нужна, чтобы увидеть более полную картину.
Банк России разъясняет, что при расчёте ПСК учитываются платежи заёмщика, которые входят в правила расчёта по закону о потребительском кредите. Для ипотеки особенно важно смотреть страхование и дополнительные услуги, от которых зависит ставка.
| Что смотреть | Почему важно |
|---|---|
| ПСК в процентах | Показывает годовую стоимость кредита с учётом обязательных условий |
| ПСК в рублях | Показывает сумму платежей, которую нужно будет вернуть |
| Страхование | Может влиять на ставку и включаться в расчёт |
| Дополнительные услуги | Иногда дают скидку к ставке, но увеличивают реальные расходы |
Как действовать
- Откройте первую страницу договора. ПСК указывается перед индивидуальными условиями договора.
- Сравните ПСК, а не только ставку. Берите предложения банков с одинаковым сроком и суммой.
- Проверьте платные услуги. Посмотрите, что требуется для сниженной ставки.
- Спросите график без услуг. Сравните, что выгоднее: ставка ниже с услугами или выше без них.
- Сохраните расчёт. Держите копию графика платежей и условий.
Пример: ставка ниже, а ПСК выше
Два предложения на кредит 4 000 000 ₽ на 20 лет:
| Условие | Банк А | Банк Б |
|---|---|---|
| Рекламная ставка | 16% | 17% |
| Обязательная страховка | дорогая, ~1,5%/год | недорогая, ~0,3%/год |
| Комиссия за выдачу | есть | нет |
| Реальная ПСК | ~18,2% | ~17,4% |
Банк А заманивает ставкой 16%, но из-за дорогой обязательной страховки и комиссии реальная ПСК оказывается выше, чем у Банка Б с рекламной ставкой 17%. Если сравнивать только рекламные ставки, выбор был бы ошибочным.
Что входит в ПСК
- платежи по самому кредиту (тело долга и проценты);
- обязательное страхование, влияющее на ставку;
- комиссии банка, если они есть;
- иные обязательные платежи по договору.
Не входят: добровольные услуги, от которых можно отказаться без изменения ставки, и платежи в пользу третьих лиц, не влияющие на условия. Посчитать платёж по базовой ставке можно в калькуляторе, а полную картину со страховками даст банк в договоре.
Частые вопросы
ПСК — это то же самое, что ставка?
Нет. Ставка показывает проценты по кредиту, а ПСК шире и учитывает обязательные платежи, влияющие на условия кредита.
Где найти ПСК в договоре?
Она указывается в квадратной рамке в верхней части первой страницы договора потребительского кредита.
Почему ПСК может быть выше ставки?
Потому что в расчёт могут попадать обязательные расходы, страховки и услуги, связанные с условиями кредита.
Нужно ли сравнивать банки по ПСК?
Да. Это полезнее, чем сравнивать только рекламные ставки.
Все страховки входят в ПСК?
Зависит от того, являются ли они обязательными или влияют на условия кредита. Нужно смотреть договор и разъяснения банка.
ПСК меняется при досрочном погашении?
Фактическая цена кредита для заёмщика меняется, но договорной показатель рассчитывается по правилам на момент заключения или изменения условий.