Как посчитать реальную переплату по ипотеке
Переплата показывает, сколько денег сверх полученного кредита вы заплатите банку за весь срок.
Формула переплаты
Переплата = ежемесячный платёж × количество месяцев − сумма кредита
Если есть досрочные платежи, формула меняется: нужно суммировать фактические платежи по графику и вычесть исходный кредит. Именно поэтому удобнее использовать калькулятор с графиком.
Отдельная полезная метрика — переплата в процентах от стоимости квартиры. Она показывает, какую часть ещё одной квартиры вы фактически отдаёте банку в виде процентов.
| Метрика | Как считать | Что показывает |
|---|---|---|
| Сумма кредита | Цена жилья − первоначальный взнос | Сколько вы заняли у банка |
| Итого выплат | Платёж × срок в месяцах | Сколько всего уйдёт банку |
| Переплата | Итого выплат − сумма кредита | Цена пользования кредитом |
| Переплата от цены жилья | Переплата / цена жилья × 100% | Сколько квартиры вы платите сверху |
Как действовать
- Введите цену жилья. Начинайте с полной стоимости объекта.
- Вычтите первоначальный взнос. Так получится сумма кредита.
- Рассчитайте платёж. Используйте ставку и срок кредита.
- Умножьте платёж на месяцы. Получите сумму всех платежей без досрочного погашения.
- Вычтите сумму кредита. Так получится переплата по процентам.
Пример расчёта переплаты
Квартира 6 000 000 ₽, первоначальный взнос 1 500 000 ₽, ставка 18%, срок 20 лет. Сумма кредита — 4 500 000 ₽.
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Сумма кредита | 4 500 000 ₽ |
| Ежемесячный платёж | ~69 400 ₽ |
| Итого выплат за 20 лет | ~16,66 млн ₽ |
| Переплата | ~12,16 млн ₽ |
| Переплата в % от кредита | ~270% |
| Переплата в % от стоимости квартиры | ~203% |
То есть за 20 лет вы отдадите банку переплату, равную примерно двум стоимостям этой квартиры. Это и есть реальная цена кредита, которую банковский калькулятор обычно не подсвечивает.
Формула переплаты
Переплата = (ежемесячный платёж × число месяцев) − сумма кредита
Ежемесячный платёж считается по формуле аннуитета. Чем выше ставка и длиннее срок, тем больше переплата. Подробнее о формулах — на странице методологии.
Частые вопросы
Переплата и проценты — это одно и то же?
В бытовом смысле переплата чаще означает сумму процентов. Но в полной стоимости кредита могут быть и обязательные сопутствующие платежи.
Почему переплата такая большая?
Ипотека долгосрочная, а проценты начисляются каждый месяц на остаток долга. Чем длиннее срок и выше ставка, тем больше итоговая переплата.
Как уменьшить переплату?
Увеличить первоначальный взнос, выбрать меньший срок, снизить ставку, делать досрочные платежи или рефинансировать кредит при выгодных условиях.
Что важнее — платёж или переплата?
Оба показателя важны. Платёж показывает комфорт бюджета, переплата — цену кредита.
Нужно ли учитывать страховку?
Для личной оценки полной стоимости — да. Страховка может заметно менять реальные расходы.
Почему переплата от стоимости квартиры полезна?
Она переводит проценты в понятную метрику: какую долю стоимости жилья вы отдаёте сверх цены объекта.